Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Статья о проблемах развития национальной системы страхования России

Экономика и жизнь, 8 ноября 1996 г.

Голос российских страховщиков «услышан»

1865 просмотров

Еще не улеглись страсти, связанные с реформированием Росстрахнадзора, а российский страховой рынок вновь взбудоражен слухами о новых инициативах по его регулированию, родившихся в недрах экономических ведомств страны.

Хронический дефицит бюджета, неуплата налогов заставляют задуматься чиновников, где найти новые источники поступлений в бюджет. А тут как раз страховщики настойчиво взывают озаботиться состоянием дел в страховой индустрии России. Надо признать, такая активность не осталась без внимания.

Недавно в правительство поступил проект постановления, ограничивающий возможности российских компаний по перестрахованию своих рисков на международном рынке 40 процентами.  Казалось бы, наконец государство решило ввести протекционистские меры, защитить национальный рынок. На самом же деле подобные меры приведут лишь к ликвидации настоящих страховщиков в России, к возникновению псевдострахования.

Подобные меры можно вводить при сильном, хорошо развитом национальном рынке, когда его способность покрыть определенную ответственность по договору настолько велика, что прибегать к услугам международного рынка нет необходимости, когда национальными страховщиками накоплены достаточные ресурсы для покрытия средних и крупных убытков.

Беда в том, что в России весь страховой рынок, вместе взятый, по своей емкости и финансовым возможностям лишь приближается к средней страховой компании западноевропейской страны. Иллюзия же о существовании в России серьезного страхового рынка создана некоторыми страховщиками и российской прессой. Все эти списки 100 крупнейших компаний по сбору премий, выплатам не дают в полной мере реальной картины: отбросьте колонку «личное страхование», в которой значительную долю составляет «зарплатное» страхование, и ущербность национального рынка будет налицо. Подтверждением тому служит тот факт, что в международные листы надежности из почти трех тысяч российских компаний включено менее пяти. И то в большей степени благодаря их профессионализму, а не финансовому могуществу.

Уважаемое издание «Экономика и жизнь» попробовало разобраться в том, что же такое российский страховой рынок, проанализировать финансово-экономические показатели так называемых крупнейших компаний. Однако, попытка ввести более или менее настоящий рейтинг за редким исключением была проигнорирована.
Большинство компаний в силу специфики «российского страхования» безразличны к проблемам перестрахования. К тому же некоторые из них являются членами всевозможных экспертных советов по страхованию при исполнительной и законодательной властях России, что позволяет им влиять на принятие решений.

Отдавать иногда выгодно

Любой страховщик сталкивается с дилеммой: с одной стороны, хочется побольше риска оставить на собственном удержании, и тогда, естественно, большая часть страховой премии остается в его распоряжении, с другой стороны — завышение суммы риска, оставляемого на собственном удержании, резко увеличивает вероятность банкротства при наступлении страхового случая.

В реальной оценке своих возможностей и, следовательно, размера собственного удержания заключаются надежность и профессионализм страховой компании. Проанализируем собственное удержание крупнейших в мире страховых компаний, и обнаружим, что величина их собственного удержания после применения всех систем защиты страхового портфеля составляет, на удивление, незначительные суммы, которые на первый взгляд слабо соотносятся с их финансовыми возможностями. Как правило, это 100-200 тысяч долларов по каждому риску.

Из этого следует, что страховые компании стремятся посредством перестрахования как можно сильнее распылить ответственность по договорам, оставляя при этом по каждому риску небольшие суммы на собственном удержании и обеспечивая тем самым свою «непотопляемость». Таким образом, именно перестрахование обеспечивает финансовую стабильность страховой компании.

Возникает следующий вопрос: а где перестраховывать? Откровенно скажем, что на российском страховом рынке перестрахование намного привлекательнее, чем за рубежом, — ставки премии ниже, перестраховочная комиссия выше. Однако его реальная емкость равняется с большой натяжкой всего нескольким миллионам долларов, и то не для всех типов рисков. Но что делать с крупными рисками? Средних размеров завод стоит десятки миллионов долларов, полисы по ответственности авиаперевозчиков, судовладельцев достигают сотен миллионов долларов.

Но проблема не только в крупных рисках. Все должны понять, что ни один отдельно взятый национальный страховой рынок не в состоянии покрыть крупный убыток. Проблема состоит и в том, что если все убытки — мелкие, средние — лягут на страховую индустрию России, она также прекратит свое существование — такова специфика страхования. Вы получаете один рубль премии, но гарантируете выплату тысячи рублей при убытке, не говоря уже о том, что сбор премии на российском рынке по классическим видам страхования просто ничтожен.

Нельзя рассматривать перестрахование за рубежом как отсутствие патриотических чувств — это экономическая необходимость. Ведь перестрахование — это перераспределение ответственности, а не дохода. К тому же это общепринятая мировая практика. Например, 85 процентов рисков США перестраховываются на международном рынке.

… за счет западного налогоплательщика

Главным образом, страхование — это финансовый механизм, гарантирующий стабильность государства, экономики, регионов, фабрик, заводов и, наконец, отдельно взятых граждан.

Страховая индустрия — это своего рода добровольный помощник государства в чрезвычайных ситуациях. Чем сильнее развита национальная страховая индустрия, тем стабильнее государство.

В условиях становления российского рынка не существует альтернативы участию национальных компаний в международных системах разделения ответственности.

В мире действительно существуют и закрытые страховые рынки, но не перестраховочные. Даже в слаборазвитых странах, где пробовали создавать государственные перестраховочные компании с обязательной передачей им части рисков (практически во всех странах эта идея потерпела фиаско), никогда не вводилось ограничений по перестрахованию за рубежом, а вышеназванные государственные перестраховочные компании также размещали свои риски на мировом рынке.

Привлечение емкости международного страхового рынка для гарантий российских компаний является только положительным фактором для экономики России в целом. Не понимать этого — значит проявлять полную близорукость.

Пролистайте газеты за последние несколько недель — и вы поймете, что международному страховому рынку предстоят громадные выплаты по рискам, принятым в перестрахование из России, а уже произведенные зарубежными компаниями выплаты превышают в несколько раз поступление перестраховочной премии за несколько лет по России.

Не хочется повторять известные цифры. Будьте уверены, российские страховые риски не особо-то ждут на международном страховом рынке. Отсюда и высокие ставки по перестрахованию. И только кропотливое и осторожное, но поступательное вхождение национального рынка в международную кооперацию позволит российским страховщикам постепенно завоевать доверие.

Это на практике означает увеличение доступа России к финансовым гарантийным страховым фондам, созданным за счет западного налогоплательщика на протяжении десятилетий.

В. АБРАМОВ, президент САО «Энергогарант», член Экспертного совета по страхованию комитета по экономической политике Государственной Думы РФ

В материале упоминаются: Компании, организации: Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации 200 Экспертный совет по страхованию комитета по экономической политике Государственной Думы РФ 3 Энергогарант 1143 Персоны: Абрамов Виктор Юрьевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »